Schneeball, Lawine — und warum der Dispokredit zuerst weg muss.
Modul von Tobias Eckhardt, der zwischen 2014 und 2020 als Schuldnerberater bei der Verbraucherzentrale Sachsen gearbeitet hat. Praxisorientiert, ohne moralische Wertung, mit klaren Reihenfolgen.
Schneeball oder Lawine?
Zwei verbreitete Strategien, beide funktionieren. Welche fuer Sie passt, haengt nicht von der Mathematik ab, sondern von Ihrer Psyche.
Schneeballmethode
Sie zahlen Mindestraten auf alle Schulden und werfen jeden Euro, der uebrig ist, auf die kleinste Schuld. Wenn die abbezahlt ist, addieren Sie deren Rate zur naechstkleinen Schuld. So waechst der Schneeball.
Vorteil: Erfolgserlebnisse kommen schnell. Sie sehen die Liste schrumpfen, was die Motivation halten kann. Nachteil: Sie zahlen ueber die Gesamtlaufzeit etwas mehr Zinsen.
Lawinenmethode
Sie zahlen Mindestraten auf alle Schulden und werfen jeden Euro, der uebrig ist, auf die Schuld mit dem hoechsten Zinssatz.
Vorteil: mathematisch optimal, Sie zahlen die geringste Gesamtsumme an Zinsen. Nachteil: das erste Erfolgserlebnis kann lange auf sich warten lassen, wenn die teuerste Schuld die groesste ist.
Wir empfehlen Schneeball fuer Haushalte mit drei bis fuenf kleineren Schulden (Karten, Rechnungen, Klein-Konsumkredite). Lawine fuer Haushalte mit zwei groesseren Posten (Autokredit + Konsumkredit). Das ist eine Tendenz, keine Regel.
Der Sonderfall Dispokredit
Bevor wir Schneeball oder Lawine anwenden, kommt der Dispokredit weg. Immer. Zinssaetze von 9 bis 13 % p.a. sind 2026 in Deutschland normal — bei manchen Banken ueber 14 %. Das ist die teuerste Form, an Geld zu kommen, mit Abstand.
Konkrete Schritte:
- Den genauen Dispobetrag aus dem letzten Kontoauszug ablesen.
- Eine Bankberatung anfragen — kostet nichts und gibt Ihnen oft einen Rahmenkredit zu 6–8 % p.a., mit dem Sie den Dispo umschulden.
- Falls das nicht moeglich ist (zu geringe Bonitaet): einen Bauspar-Sofortkredit ueber Bausparkasse pruefen, oft 5–7 %.
- Wenn beides nicht geht: Dispo per Wochenkasse-Disziplin Schritt fuer Schritt zurueckfahren — bis er innerhalb eines Jahres weg ist.
Wer den Dispo mit einer Klein-Kreditkarte ausgleicht, verschiebt das Problem auf einen noch teureren Kanal. Das ist die haeufigste Falle, die wir in den Sprechstunden sehen.
Wann Privatinsolvenz sinnvoll ist
Eine Privatinsolvenz in Deutschland dauert seit der Reform 2020 drei Jahre. Sie ist nicht das Ende — sie ist ein Werkzeug, das es gibt, wenn die laufenden Einnahmen die Mindestraten nicht decken. Die typischen Faelle:
- Schulden ueber 30 000 EUR bei einem Haushaltsnettoeinkommen unter 2 000 EUR
- Mehrere Inkassoverfahren parallel, Gehaltspfaendung droht
- Selbststaendige, die ein Geschaeft schliessen mussten
Wer in diese Lage kommt, sollte sich an die Verbraucherzentrale wenden. Die Beratung dort ist kostenlos und fuehrt gegebenenfalls zu einem Schuldenbereinigungsplan vor einer formellen Insolvenz. Klargeld ersetzt diese Beratung ausdruecklich nicht — wir verweisen.
Wichtig: keine Werbung fuer Umschuldungsanbieter
Wir empfehlen keine konkreten Anbieter fuer Umschuldungskredite oder "Schuldenberatung gegen Gebuehr". Solche Anbieter sind in Deutschland streng reguliert — viele kostenpflichtige "Schuldenhilfen" sind unserioes. Wenden Sie sich an die Verbraucherzentrale Ihres Bundeslandes oder an eine kommunale Schuldnerberatung.
Was die Wochenkasse damit zu tun hat
Ohne Wochenkasse keine Disziplin. Sie koennen Schneeball oder Lawine planen wie Sie wollen — wenn am Donnerstag wieder Spalte C kollabiert, kommt das Geld nicht zur Lawine, sondern zum Dispokredit. Deshalb ist Modul 05 nach Modul 03 (Wochenkasse) und Modul 04 (Notgroschen) angeordnet, nicht davor.
Hausaufgabe Woche 5
Eine Schuldenliste mit allen Posten: Glaeubiger, Restschuld, Zinssatz, Mindestrate. Die Liste ist Voraussetzung fuer das Einzelgespraech im Familien-Komplett-Tarif.